La notizia del rifiuto di un accordo da 30 miliardi di dollari tra Visa e Mastercard da parte di un giudice statunitense ha scatenato una miriade di opinioni e discussioni. I commentatori hanno messo in luce come le tecnologie siano notevolmente migliorate rispetto all’epoca in cui furono introdotte le commissioni sulle transazioni. Con i progressi attuali è inaccettabile dover pagare il 3% per una semplice transazione. Sistemi di autorizzazione come il Face ID o l’utilizzo di un PIN riducono quasi a zero il costo delle frodi, e strumenti come il blocco dei fondi sul conto eliminano praticamente il rischio di credito. Tuttavia, ciò che appare semplice in teoria non sempre si traduce direttamente nella pratica, specialmente in mercati complessi come quello statunitense.
Un utente ha evidenziato come negli Stati Uniti, a differenza dell’Europa, i pagamenti con carte di debito siano meno comuni. L’uso diffuso delle carte di credito è dettato da un sistema che sposta il rischio di frode dalla responsabilità dell’utente a quella del commerciante o della banca. Questo approccio minimizza l’attrito durante il processo di pagamento, rendendolo più rapido e conveniente per il consumatore. Al contrario, in Europa l’adozione di sistemi di autenticazione a due fattori, come il 3D Secure, è molto più radicata. Nonostante possa sembrare un’incombenza per gli utenti statunitensi, in Europa è considerato uno standard di sicurezza accettabile.
Uno dei commenti più interessanti ha paragonato le differenze tra i costi di gestione delle carte nei due continenti. In Europa, il tetto massimo delle commissioni per le transazioni con carte di credito è dello 0.3%, un valore ben lontano dal 3.5% americano. Questo ha permesso una maggiore trasparenza e concorrenza nel mercato europeo, incoraggiando l’adozione di pagamenti digitali senza gravare sui commercianti e, conseguentemente, sui consumatori. In America, Visa e Mastercard possono mantenere alte le commissioni grazie alla loro posizione dominante, un vero e proprio duopolio, come è stato definito da qualche utente.
Molti commentatori hanno sottolineato che le banche e le società di carte di credito negli Stati Uniti guadagnano non solo dalle alte commissioni, ma anche dai cashback e dai premi che offrono agli utenti. Questo crea un circolo vizioso dove i consumatori diventano sempre più dipendenti dalle carte di credito, non perché siano più convenienti, ma perché appaiono più remunerative a breve termine. In realtà, i costi delle transazioni sono nascosti negli aumenti dei prezzi dei beni e dei servizi venduti dai commercianti, che devono coprire le spese delle commissioni delle carte di credito.
Il problema delle commissioni elevate negli Stati Uniti può essere affrontato solo con una regolamentazione più severa o con l’introduzione di maggiore concorrenza. Alcuni commentatori hanno suggerito che una maggiore trasparenza nei costi di transazione potrebbe aiutare. Ad esempio, se le commissioni fossero chiaramente indicate come una maggiorazione sul prezzo dei beni e servizi, i consumatori potrebbero essere più inclini a cercare metodi di pagamento alternativi. Le innovazioni in tecnologie di pagamento come il sistema UPI in India – che consente pagamenti facili, veloci e senza costi – mostrano che altre strade sono possibili e possono essere implementate con successo.
In molti hanno concordato che l’evoluzione della tecnologia dovrebbe portare a una riduzione dei costi di transazione. Tuttavia, il pagamento delle reti globali che collegano banche e commercianti di tutto il mondo non è un compito banale. La resilienza e l’affidabilità di queste reti richiedono investimenti significativi, ma molti ritengono che il costo attuale sia sproporzionato. La regolamentazione può giocare un ruolo chiave nel garantire che i costi di gestione delle reti di pagamento siano equi e competitivi.
Un ultimo punto importante riguarda l’impatto sulle piccole imprese. Le alte commissioni possono essere particolarmente gravose per i piccoli commercianti, che spesso operano con margini di profitto ridotti. L’incapacità di negoziare commissioni più basse può portare a una discriminazione tra piccoli e grandi commercianti, con quest’ultimi che riescono a ottenere tariffe migliori grazie al loro maggiore volume di transazioni. Una soluzione potrebbe essere la creazione di reti di pagamento alternative dedicate alle piccole imprese, riducendo così la loro dipendenza dalle grandi firme come Visa e Mastercard.
In definitiva, il rifiuto dell’accordo da 30 miliardi di dollari tra Visa e Mastercard ha riaperto un dibattito cruciale sull’efficienza e l’equità dei sistemi di pagamento moderni. Questo potrebbe essere l’inizio di un cambiamento sostanziale nelle politiche e nelle tecnologie di pagamento, portando verso un futuro in cui i costi transazionali riflettono realmente i progressi tecnologici e dove l’innovazione è guidata da un autentico spirito di concorrenza.
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